Как собрать все займы в один. Что такое консолидация займов

Расширение доступа к займам часто становится причиной того, что финансово малограмотные граждане, либо те, у кого возникли серьезные финансовые проблемы, берут сразу несколько займов или кредитов.

И у банковских структур, и у микрофинансовых организаций очень разные условия погашения долговых обязательств. Отличаются не только объемы взятого в долг либо сроки погашения, но и величина процентных ставок.

Из-за того, что повышается платежная нагрузка, спровоцированная одновременным оформлением двух и более ссуд, повышается риск несвоевременного погашения задолженностей. Причиной этому могут стать как банальная забывчивость, так и временные финансовые трудности. Во избежание возникновения просрочек и сохранения положительной кредитной истории, можно заключить договор объединения займов.

Что понимают под консолидацией займов/кредитов

Консолидацией кредитов называют банковские мероприятия, целью которых является объединение всех кредитных обязательств и займов в одно. Конечная цель использования консолидации – понижение нагрузки на заемщика.

Внимание!!! Консолидация превращает несколько мелких обязательств в одно большое общее. То есть должнику придется отплачивать раз в месяц только один счет, являющийся объединением всех долгов.

В банках, которые предоставляют подобные услуги потребителям, возможно предоставление следующих услуг:

  • низких процентных ставок;
  • гибких требований по выплатам;
  • пролонгации сроков выплаты;
  • снижения месячных взносов;
  • пересмотра договорных обязательств.

Особенности процедуры объединения займов

Несмотря на то, что каждая кредитная организация может предоставить займ, объединение займов предоставляет даже далеко не каждый банк, не то чтобы микрофинансовая организация. Подобные способы внесения изменений в кредитные условия часто применяются в Евросоюзе и Соединенных штатах Америки. Такие услуги у них относятся к сфере деятельности компаний-посредников.

В нашей стране консолидация займов для банков - это часть процесса рефинансирования. В рамках этого способа администрирования задолженности возможен пересмотр условий погашения по нескольким кредитам, с попутным объединением их в один заем с новым сроком погашения.

Внимание!!! Слияние кредитов/займов доступно исключительно лицам, достигшим совершеннолетия. У них должна быть безукоризненная репутация и стабильный доход. Также банк оставляет за собой право затребовать пакет документов о подтверждении личности и дохода, а также трудоустройства заемщика.

Типы объединения задолженностей

К консолидации доступны долги, образованные использованием кредитных карточек, получением потребительского кредита либо микрозайма.

В большинстве случаев к объединению можно допустить до 5 действующих займов/кредитов. Согласованием условий нового договора стороны занимаются индивидуально. Исходные кредиторы к этому процессу не привлекаются

Какими бывают объединения долгов

  • Залоговая консолидация. Этот тип объединения должен быть обеспечен залоговым имуществом. То есть заемщик должен предоставить что-либо из собственного ликвидного имущества в залог для того чтобы провести объединение нескольких займов. В этом случае заемщик может рассчитывать на низкий процент по консолидированному займу. После того как имущество предоставлено под залог, у заемщика возникает риск его потери если кредитные обязательства не будут выполнены.
  • Беззалоговая консолидация. Этот тип подразумевает объединение задолженностей без предоставления залогового имущества и практически ничем не отличается от потребительских кредитов для любых нужд. Для рассмотрения банковской комиссии требуется больше времени, поскольку от заемщика требуется подтверждение собственной кредитоспособности. В этом случае обязательно поднимается процентная ставка без повышения совокупного размера объединенного займа.

Как отдельная услуга, банком, в котором у заемщика есть кредиты, может также быть предложена консолидация займов. Означает это то, что, к примеру, банк, в котором у заемщика была оформлена кредитка и потребительский заем, может объединить эти кредитные обязательства в одно.

Как подготовиться к консолидации

Перед тем, как пойти на этот шаг, необходима хорошая подготовка, поскольку, если отнестись к этому несерьезно, можно нанести сильный урон собственному материальному положению.

Советуем:

  • Оценить то, как изменится финансовая нагрузка после консолидации долгов. Иногда погашение нескольких долговых обязательств более финансово выгодно, нежели обслуживание совокупного долга, особенно если одна из сделок в скором времени должна завершиться.
  • Если несколько банков одновременно выразили желание консолидировать задолженности, необходимо избрать наиболее выгодное предложение (учесть сумму кредита, процентные ставки, сроки и даты регулярных оплат). Также скрупулезно нужно изучить и перечень дополнительных услуг, а также штрафные санкции при невыполнении условий договора.
  • Обрести уверенность в том, что выбранное предложение не только выгодно с экономической точки зрения, но и доступно по скорости оформления, возможности быстрого сбора необходимой документации, дополнительным сборам и уровню сервиса.
  • Убедиться в том, что перечень документов, предоставленный банком, является полным и никаких дополнительных справок не потребуется (срок сбора документов можно уточнить у банковского сотрудника).

Принятие решения о консолидации долговых обязательств необходимо, учитывая финансовые возможности, а также сведения о состоянии текущего материального положения. Также необходима оценка возможных рисков, чтобы эта долговая яма не стала еще более глубокой, чем предыдущая.

Инструкция по объединению всех займов в один

После подготовительных работ заемщику необходимо перейти к процессу объединения. Первый этап – это оформление заявки в выбранный банк с указанием паспортных данных, информации о том, какие кредиты есть у заявителя, а также телефонного номера. Для некоторых кредиторов важно также указание причины обращения.

В большинстве случаев используется следующий алгоритм объединения:

  1. Мониторинг предложений банков на предмет обнаружения наиболее выгодного.
  2. Подача заявки, сбор и предъявление собранной документации в выбранный банк.
  3. После рассмотрения заявки банк принимает решение и уведомляет заемщика об этом решении.
  4. Улаживание всех нюансов договора рефинансирования с объединением задолженностей и его подписание.
  5. Новый кредитор рассчитывается с предыдущими задолженностями заемщика.

Этот алгоритм может видоизменяться. К примеру, если это залоговая консолидация, то необходимо также предоставить данные об имуществе, предлагаемом в качестве залогового.

На каких основаниях банки могут отказать в объединении

Банк может отказать клиенту в объединении долговых обязательств в случае:

  • Предоставления данных о недостаточном уровне доходов.
  • Вследствие возрастных ограничений.
  • Вследствие плохой кредитной истории.
  • Вследствие предоставления заведомо ложной информации.
  • Вследствие ошибок при заполнении заявления.
  • Вследствие повторного объединения займов.

Для повышения вероятности того, что запрос будет одобрен, необходимо обратить внимание на перечисленные причины отклонений заявок. В большинстве случаев отклонения вызваны опечатками или несоответствием заемщика банковским требованиям. После исправления допущенных ошибок возможна повторная подача заявления.

Внимание!!! Консолидация не состоится в случае, если заемщик ранее по договору занимался рефинансированием или реструктуризацией. Кроме того, отказать могут и в том случае, если заемщик скрыл от кредитора важную информацию.

Преимущества консолидации

Если объединить кредиты грамотно, это может существенно разгрузить заемщика в финансовом плане. Также упростится процесс погашения задолженности, снизится вероятность появления просрочек по выплатам.

Гашение одного ежемесячного платежа намного более удобно, нежели одновременное выполнение нескольких обязательств.
Сокращение размера ежемесячных выплат позволяет уменьшить дыру в семейном бюджете.
Суммарная процентная ставка в большинстве случаев выше, нежели ставка по объединенному займу.
Иногда во время объединения часть долгов заемщика списывается.
Совокупные расходы по погашению кредитных обязательств уменьшаются, что, в свою очередь, уменьшает риск возникновения просрочки.