Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг. 

Весь перечень кредитов с условиями кредитования и порядком выплат – это кредитная история человека. Кредитная история позволяет банковским и прочим кредитным организациям оценить поведение потенциального заемщика. Это упрощает процесс принятия решения об одобрении кредита. Однако это не единственный показатель надежности заемщика. С 2019 года появился персональный кредитный рейтинг (кредитный балл) или скоринговый балл, как он обычно называется в банке.

Кредитный рейтинг был присвоен каждому россиянину, независимо от того брал ли он когда-либо кредит или нет. Кредитный рейтинг измеряется в баллах. Кредитный рейтинг – это трехзначное число, которое увеличивается пропорционально шансам получить банковский кредит. Чем надежнее заемщик, тем выше будет его кредитный рейтинг. Когда вам необходимо знать свой кредитный рейтинг? В случае если вы планируете получить потребительский кредит или ипотеку, а также в случае отказа банка. Кредитный рейтинг как таковой сам по себе ни на что не влияет, но учитывается банком среди всех собранных сведений о потенциальном заемщике, внося свою долю в оценку рисков при выдаче денежных средств в кредит.

Не следует путать понятия кредитный рейтинг и кредитная история. Кредитный рейтинг значительно более емкий показатель, включающий в себя множество факторов, оценивающих платежеспособность, одним из которых является и кредитная история. Кредитный рейтинг включает: официальные и неофициальные доходы (с их источниками и периодичностью), текущую занятость (должность, стаж работы, включая и общий стаж), непогашенные на текущий момент кредиты, расходы на аренду жилья и другие крупные обязательные постоянные платежи, а также наличие иждивенцев.

В целом по стране действует несколько бюро кредитных историй, в которых хранится такая информация. Однако общепринятой методики расчета этого показателя на данный момент не существует, так что каждое из этих бюро кредитных историй рассчитывает кредитный рейтинг по своей формуле. Однако эти формулы имеют довольно много сходства. Кредитный рейтинг оценивает пять категорий риска в каждой из которых есть вариации от низкого до высокого уровня. Для определения надежности заемщика имеет значение, в каких именно из этих категорий риск наиболее высок. Кредитный рейтинг постоянно меняется, отражая текущее положение дел.

Узнать свой текущий кредитный рейтинг каждый может двумя способами: платно и бесплатно. Платно получить информацию про свой кредитный рейтинг вы можете в банке. Плата за услугу зависит от тарифов банка. Бесплатно кредитный рейтинг можно запросить в бюро кредитных историй раз в год в бумажном варианте и два раза в год в электронном варианте. Чтобы получить необходимую вам информацию нужно найти в каком из бюро кредитных историй она хранится. Для этого достаточно сделать запрос на сайте Госуслуг. Сведения будут доступны в вашем личном кабинете. Затем нужно будет отправить запрос на кредитный рейтинг почтой или онлайн на сайте нужного вам бюро кредитных историй. Следует иметь ввиду, что наличие просрочки по текущим кредитным платежам автоматически приравнивает ваш кредитный рейтинг к нулю.

Свой кредитный рейтинг всегда можно повысить. Для этого необходимо сделать следующие шаги. Во-первых, запросить кредитную историю в бюро кредитных историй. Получив ее, найти и исправить все имеющиеся недостоверные данные. Во-вторых, не допускать просрочек по текущим кредитам. В-третьих, если на данный момент у вас есть несколько непогашенных кредитов, сократить их количество, досрочно погасив те их них, где оставшаяся сумма выплат будет наименьшей. В-четвертых, провести рефинансирование остальных кредитов, заменив их на единый кредит с более выгодными условиями его обслуживания. В-пятых, если текущих банковских кредитов у вас нет, но кредитная история испорчена несвоевременным погашением долгов по ним, то возьмите займ в микрофинансовой организации (МФО) и своевременно погасите задолженность. И наконец, если ваш кредитный рейтинг низок из-за отсутствия кредитных обязательств, то оформите кредитную карту и активно используйте ее в пределах трети от одобренного лимита, вовремя внося текущие платежи.

Кредитный рейтинг содержит такую важную составляющую, как кредитная история. Кредитная история каждого заемщика содержит сведения о займах, осуществляемых им за последнее время. Сюда включаются сведения о кредитах, которые направляют в бюро кредитных историй банки, а также МФО. Ведь по действующему законодательству все кредитные организации обязаны это делать.

Как же создается и впоследствии используется кредитная история?

Каждая кредитная история любого физического лица ведет отсчет от обращения за кредитом в банк или МФО. Сведения об этом обращении передаются в бюро кредитных историй, равно как и принятое по нему решение (одобрение или отказ) и его последствия (выплаты по займу).

Вновь созданная таким образом кредитная история передается бюро кредитных историй в Центральный каталог. После чего субъект кредитной истории или банки могут обратиться в это бюро кредитных историй с запросом на получение информации. Кредитная история предоставляется только с согласия физического лица. То есть, кредитная история заемщика может быть запрошена банком только с его согласия.

Выдавая кредит, банки зачастую подстраховываются наличием у заемщика поручителей по взятому обязательству. В этом случае, если займ выплачивается в срок, кредитная история поручителя остается незатронутой и кредит не будет в ней указан. Если же в результате каких-либо непредвиденных случаев заемщик не может вовремя погасить займ, то банк привлекает к этим кредитным обязательствам поручителя. Тогда кредитная история поручителя будет содержать информацию про этот кредит.

Кредитная история заемщика содержит в себе различные сведения, позволяющие оценить его платежную дисциплину. Кредитная история включает данные по всем полученным им кредитам, микрозаймам, кредитным картам, а также исполненным поручительствам (с указанием конкретных сумм займа и ежемесячных платежей, их дат). Кроме того кредитная история содержит количество обращений, неисполненные кредитные обязательства, задолженности по оплате обязательных платежей (коммунальных платежей, услуг связи, алиментов). Данные об исполнении платежных обязательств, которые включает кредитная история, передаются местными органами власти.

Все указанные сведения кредитная история сохраняет в течение десяти лет с момента внесения последнего изменения в данные. Таким образом, кредитная история полностью удаляется только в том случае, если в течение десяти лет у вас не было никаких действий, связанных с получением заемных средств (включая банковский кредит, оформление кредитной карты, займ в микрофинансовой компании).

Банк, выдавая кредит или кредитную карту, часто смотрит какова ваша кредитная история. Ведь именно кредитная история помогает спрогнозировать ваше поведение в будущем как заемщика. Так что банк может отказать вам на основании наличия просроченных платежей за кредит, систематических задержек выплат, а также наличия большого количества еще действующих кредитов.

Иногда кредитная история может быть испорчена по причинам, независящим от заемщика. И вы можете и не знать об этом. Например, банк может забыть передать информацию, что очередной платеж внесен или кредит уже погашен. Тогда ваша кредитная история будет содержать сведения о просрочке платежа или непогашении кредита. Такие банковские ошибки никогда нельзя исключать. А бывают и мошеннические схемы, когда по вашим документам оформляется кредит.

Информация о кредитах одного и того же заемщика может быть разбросана сразу по нескольким бюро. Ведь кредитные организации сами вправе выбирать, в какое из бюро они сообщат про взятый вами кредит. Так что в каждом из них кредитная история может быть неполной. Таким образом, кредитный рейтинг (кредитный балл), выводимый каждой из этих организаций, не будет полностью отражать реальную картину. Такой кредитный рейтинг не может быть безусловным. Банк, принимающий решение выдать ли вам кредит, должен учитывать кредитный рейтинг (кредитный балл) каждого бюро в отдельности и принимать во внимание прочие критерии благонадежности заемщика.

Ведь кредитный рейтинг (кредитный балл), выставленный вам разными бюро, может существенно отличаться. Кредитный рейтинг (кредитный балл) рассчитывается каждым из бюро по собственным критериям, но существуют некоторые общие моменты при его формировании. Это сколько раз проверялась кредитная история, ее возраст, просрочки по кредитам, отсутствие информации о кредитах, общая долговая нагрузка.

Кредитный рейтинг может занижаться, если кредитная история была создана меньше года назад, если в течение короткого временного промежутка поступало большое количество запросов на ее проверку, были просрочки по выплатам за кредит (как длительные так и кратковременные), а также если одномоментно было взято сразу несколько кредитов.

Если ваш текущий кредитный рейтинг слишком низок для оформления банковского кредита, возьмите займ в микрофинансовой компании. Здесь не имеет значения ваша кредитная история. Получить займ в микрофинансовой организации может любой совершеннолетний гражданин. Единственный документ, который для этого потребуется – это ваш паспорт. Займ можно оформить легко и просто, не выходя из дома. Тут не смотрят на ваш кредитный рейтинг. Проверке подлежат лишь ваши персональные данные, указанные в заявке на займ. Процент одобрения заявок очень высок. Такой займ доступен практически каждому. К тому же, если вы вовремя погасите долг, повторно оформите займ на большую сумму и снова своевременно рассчитаетесь, то ваша кредитная история может улучшиться, а кредитный рейтинг возрастет. Исправленная кредитная история позволит рассчитывать на более выгодные условия займа.