Рефинансирование кредитов


Рефинансирование кредита.

Банк предлагает услугу, которая изменяет условия кредитования, снижая ежемесячные платежи за займ и облегчая возврат долга. Как это работает? Допустим, кредит был взят заемщиком несколько лет назад и на то время не был большим обременением для его бюджета. Однако за последнее время заработная плата осталась неизменной, расходы заемщика возросли, а банк тем временем, стал предлагать кредит на более выгодных условиях, чем прежде. Более низкий процент по кредитам является следствием снижения ключевой ставки Центробанка в связи со снижением темпов инфляции. В такой ситуации, когда актуальные предложения кредитных продуктов стали намного выгоднее, чем непогашенный кредит, переплата за взятый ранее займ все возрастает. Рефинансирование кредита на новых условиях позволит заемщику сэкономить.

Рефинансирование кредитов также существенно снизит долговую нагрузку заемщика, если у него есть не один действующий кредитный договор с разными банками и под различный процент. Кредит, оформленный в одном банке, вместо нескольких, упростит ежемесячные платежи и сэкономит расходы. Ведь платить за один кредит в определенную дату гораздо удобнее, чем в разное время за несколько. Выгода заемщика будет зависеть от правильного выбора банка для рефинансирования кредита. Банк с привлекательными условиями под низкий процент поможет существенно сэкономить семейный бюджет.

Рефинансирование кредита, таким образом, позволяет улучшать условия займа и объединять несколько кредитов в один более выгодный кредит. Рефинансирование кредита увеличивает срок кредитования, уменьшая нагрузку на ежемесячный бюджет и не допуская появления задолженности. По сути, рефинансирование кредита – это целевой кредит, используемый исключительно для погашения текущих задолженностей заемщика.

Как можно оформить рефинансирование кредита? Для того, чтобы банк заключил с вами договор на рефинансирование кредита (или кредитов), необходимо соответствовать требованиям банка: не иметь задолженностей и просрочек по банковским и другим обязательным платежам, а также иметь постоянную официальную занятость с определенным уровнем дохода. Рассматривая заявку на рефинансирование кредита, банк обращает внимание на такие параметры, как: гражданство, наличие постоянной регистрации и возраст заемщика, его трудоустройство, стаж и доход, а также кредитную историю. То есть провести рефинансирование кредита может физическое лицо с высоким кредитным рейтингом.

Требования различных банков к своим заемщикам могут значительно различаться. Однако, скорее всего рефинансирование кредита будет одобрено, если: заемщик уже совершил не менее шести платежей за текущий кредит, до окончания срока действия которого осталось не менее трех месяцев, а займ еще не был ни пролонгирован, ни реструктурирован.

Чтобы провести рефинансирование кредита сначала нужно выбрать подходящий банк, в котором будет выгодно оформить новый займ. Затем уведомить каждый из банков о своем желании и узнать, нет ли каких-либо препятствий для проведения данной процедуры. Подать заявку на рефинансирование кредита, приложив все необходимые для этого документы. Вам обязательно понадобится оригинал кредитного договора (договоров) и утвержденный банком график платежей по нему. Также нужно будет оформить специальную справку от банка, содержащую информацию о выданном вам кредите. Эта справка действительна всего в течение трех дней, так что берите ее только перед визитом в выбранный вами банк. Также банк-кредитор должен дать свое письменное согласие на проведение рефинансирования. Если ваша заявка на такой займ была одобрена новым банком, то вам останется только подписать соответствующий договор. С момента подписания этого договора, вы будете иметь кредитные обязательства только на новый займ. Наличные средства на руки заемщику не выдаются. Новый банк, рефинансируя ваш кредит, сам проведет все взаиморасчеты по вашим предыдущим долгам.

Прежде чем проводить рефинансирование кредита, тщательно взвесьте все плюсы и минусы такого решения. К положительным моментам можно отнести единый платеж в один банк при объединении кредитов, возможность приблизить дату внесения платежей за займ ко дню получения заработной платы, более низкий банковский процент за кредит и, как следствие, снижение размера ежемесячного платежа или уменьшение срока погашения кредита, а также замену вида обеспечения (с согласия кредитора) при необходимости. Рефинансирование кредитов выгодно в первую очередь тем заемщикам, которые взяли займ на длительный срок под высокий процент. Например, в случае если вы взяли ипотечный кредит. В этом случае даже немного сниженный банковский процент может довольно существенно уменьшить весь займ в целом.

Однако при рефинансировании кредитов могут возникать и отрицательные моменты. Их надо заранее просчитывать. В случае, если займ почти выплачен и остаток по нему небольшой, то расходы на рефинансирование кредита (включая открытие нового счета, банковское обслуживание, переоценку и переоформление залога, если он имел место, денежные и временные траты на сбор новых документов) могут превысить выгоду от него, и вы не получите ожидаемого эффекта.

Если цель заемщика при рефинансировании кредита довольно ясна, то для чего это нужно банку? Ведь всем известно, что банки работают для получения прибыли и не занимаются благотворительностью. Так что рефинансировать кредит банк будет только в том случае, если новый займ принесет ему выгоду. Перекредитовываясь, заемщик берет новый займ, погашая при этом предыдущий. И хотя процент по новому кредиту будет ниже, его получение связано с дополнительными расходами. Ежемесячный платеж за новый кредит будет ниже, и платить его будет проще. А вот общая сумма платежей вырастет. Во время оформления рефинансирования, заемщик вынужден будет оплатить комиссию банку за кредит, предоставление нотариальных услуг, приобрести страховку, провести оценку недвижимости и т.п. Таким образом, затраты на новый кредит должны окупить более низкий процент по нему, в противном случае заемщик может остаться внакладе. Для банка же – чем больше выдано кредитов, тем больше прибыли. Неважно, целевой это кредит, потребительский или ипотечный. Рефинансирование кредитов, выданных другими банками, позволяет увеличить количество собственных клиентов за счет переманивания чужих. Ведь конкуренцию на финансовом рынке никто не отменял. А такой способ позволяет нарастить клиентскую базу и, соответственно, увеличить доходы.

Хотя процедура рефинансирования кредитов не так уж проста и требует от заемщика некоторых затрат, она все же пользуется популярностью у населения. Ведь конкуренция заставляет банки предлагать новые, все более интересные кредитные продукты. А значит, у заемщиков появляются шансы улучшить условия своего кредитования.

Предложения банков сильно разнятся в зависимости от их возможностей. Однако, в самых крупных из них, всегда есть интересные варианты. Самыми выгодными являются перекредитования по ипотеке, взятой несколько лет назад, когда ставки по ней были в разы выше действующих. В этих случаях, рефинансирование будет оптимальным решением для заемщика и однозначно принесет положительный эффект.

Воспользовавшись банковскими услугами по рефинансированию ипотечного кредита на существенно более выгодных условиях, вы значительно облегчите финансовую нагрузку на свой семейный бюджет и сэкономите деньги для других необходимых вам трат. Ведь в семье всегда бывают неотложные нужды, на которые зачастую не хватает средств у тех, кто платит по ипотеке, так как именно ипотечные платежи составляют существенную часть расходов семьи. В случае других кредитных продуктов – потребительских или автокредитов – эффект от их рефинансирования будет не столь большим, но все равно может быть довольно значимым.